¿ Cómo Comprar Mi Casa ?

5. Préstamos

          Hay muchas formas de poder financiar una propiedad. No todos califican para la misma forma. Cada situación es totalmente diferente y basada por ejemplo en la cantidad de dinero que gana, si es ciudadano o no, veterano o no, baja prima y bajo ingreso, alto ingreso y baja prima, para mencionar algunos de los factores.

      Al buscar financiamiento lo más probable es que su agente le ayude, pero tenga en mente las siguientes precauciones:

      1. Escoja financiamiento que sea adecuado para usted.

      2. Investigue préstamos respaldados por el gobierno.

      3. Al investigar préstamos, considere el porcentaje de interés, cantidad
          de puntos, y condiciones.

      4. Evite coger préstamos que tenga vencimiento pronto.

      5. Planee para el futuro. Piense en préstamos en que esté satisfecho
          hoy, dentro de cinco, diez y veinte años.

      Existen muchas instituciones financieras que prestan dinero para la compra de casas, tales como bancos, uniones de crédito, asociaciones de ahorro y crédito, compañías hipotecarias, e inversionistas para mencionar algunos.

      Todos los préstamos están basados en un mismo principio; cierta cantidad de dinero es prestada para ser pagada en un término de años que puede ser de uno hasta cuarenta años. Mensualmente el deudor hace un pago que consiste de dos partes que son el principal y el interés. Al principio cuando se empieza a pagar un préstamo la mayoría del pago corresponde al interés y una pequeña parte va al principal a amortizar la cantidad que se debe. Aunque el pago es el mismo, con el paso del tiempo la cantidad que se aplica al interés disminuye y la cantidad que se usa para amortizar el principal aumenta.

      Como se mencionó antes, todos los préstamos tienen un término que puede ser desde un año hasta cuarenta, no obstante el término es mayormente entre los quince y treinta años.

      Hay un tipo de préstamo, que por cierto es muy arriesgado para el que no conoce. El término de amortización es como si fuera por veinte o treinta años, de acuerdo al término. Pero el préstamo vence según la cláusula que le hayan puesto en tres, cinco o diez años. Si la persona no consigue un préstamo de refinanciación dentro de ese término, para pagar la cantidad que debe, hay peligro de que la propiedad sea rematada por el prestamista. Esto tipo de préstamo se conoce en inglés como “loan with baloon payment”. Bajo ningún concepto acepte este tipo de préstamo. Han sido muchas las personas que han perdido su casa al no poder conseguir refinanciamiento a tiempo.

      Los préstamos se dividen en dos categorías; del gobierno y convencionales. Préstamos del gobierno son préstamos que son regulados y garantizados por el gobierno federal. Estos préstamos se conocen como “VA Loans”, son supervisados y regulados por la Administración de Veteranos y solo aquellas personas que han sido veteranos de las fuerzas armadas de EE UU califican para ellos. Otro tipo de préstamo gubernamental son los garantizados por el Federal Housing Administration (FHA). Cualquier persona después que sea residente califica para ellos. Lo bueno de este tipo de préstamo es que personas de escasos recursos pueden comprar una casa con prima bien baja.


Glosario

      Cuando se trata de préstamos y el vocabulario asociado con ellos, es bueno conocer que significa cada término para evitar errores. He aquí los términos más comunes en inglés con una explicación en español:

“Conventional Loan”
- tipo de préstamo el cual el gobierno no ofrece garantía. Por lo general el interés es más alto que otros préstamos, los puntos son más bajos y es más fácil de obtener y a la larga ofrecen ventaja si el interés es fijo. Este tipo de préstamo tiene por lo general un interés que no varia y se llama “Fixed Rate Loan”. Se necesita buen crédito y una buena cantidad de prima.

 “Government Loans”
- de alguna forma el gobierno los garantiza (VA y   FHA)

“Amortization”
-esto significa el pago mensual en iguales cantidades de un préstamo durante un periodo de tiempo.

“Mortgage”
- es una hipoteca, o el documento que ofrece la propiedad comprada como colateral o garantía por el dinero prestado.

“Down Payment”
- La cantidad que se da de prima o el dinero que usted contribuye inicialmente para la compra de una propiedad.

“Loan to Value Ratio (LVR)”
- es la cantidad del préstamo comparada con el valor de la propiedad y expresada en porcentaje.

“Private Morgage Insurance”
-es un seguro que protege la institución que presta el dinero contra pérdidas debido a que el comprador no pueda pagar o por errores en el titulo.

“Adjustable Rate Morgage Loan (ARM Loan)”
- tipo de préstamo que tiene un interés que varía de acuerdo con un índice especificado en el contrato de compra. Esto quiere decir que de acuerdo con las condiciones financieras del mercado este interés puede subir o bajar dentro de ciertos límites especificados. Por lo general este interés se ajusta una vez al año o cada dos o tres años. Algunos de estos préstamos se pueden convertir a un interés fijo al cabo de varios años, si es que se ha especificado en las cláusulas del contrato. Este tipo de préstamos se usó años atrás y todavía se usa pero no es conveniente porque no hay seguridad en cuanto al interés que va a pagar.

“Points”
-puntos se pagan por adelantado para obtener préstamos a bajos interés. Un punto equivale al 1% del valor del préstamo, dos puntos al 2%, etc. Si el préstamo es de $89,000, un punto es (.01) x $89,000=$890.

“Loans with Calls”
- son los ‘balloon payment loans” y son muy arriesgados por lo que ya se explicó anteriormente.
     

Ventajas y desventajas de los diferentes tipos de préstamos.

• Préstamo convencional, interés fijo por 30 años.
       

  • Ventajas
     

    • Este préstamo es estable y predecible, los pagos mensuales nunca varían.

    • El interés permanece fijo por el tiempo del préstamo.
       

  • Desventajas
     

    • Si el interés cobrado por este tipo de préstamo es más alto que otros programas los pagos mensuales por consiguiente son más altos

    • Más difícil para cualificar porque los requisitos son más altos

    • Como el interés es fijo, si los intereses bajan no puede tomar ventaja. Tiene que refinanciar.
       

• Préstamo convencional, interés fijo por 15 años
   

  • Ventajas
     

    • Este préstamo es estable y predecible, los pagos nunca varían

    • El valor de la equidad aumenta rápido con los pagos, se ahorra interés en el pago del préstamo

    • Los prestamistas ofrecen los préstamos a intereses más bajos
       

  •    Desventajas
     

    • Los pagos mensuales son más altos

    • Se requiere que se gane más dinero para calificar porque los pagos mensuales son más altos
      
           

• (ARM Loan) préstamo de interés variable
   

  •  Ventajas
     

    • Bajo interés inicialmente, comparado con el convencional fijo

    • Bajo pago inicial mensualmente, la prima inicial es baja y hay ventaja si el interés baja

    • Se puede calificar para un mayor valor de préstamo
       

  •  Desventajas
     

    • Los intereses son impredecibles, los pagos mensuales son impredecibles

    • Variable