| Columna: Comprar Mi Casa 09
La Puntuación del Crédito
Por
Jairo Cruz
jairo@ComprarMiCasa.com
La
puntuación de crédito o puntaje de crédito conocida en Inglés como
Credit Score es la calificación que te dan las empresas o
entidades que te pueden prestar el dinero que tú requieres para
iniciar tu propio negocio o comprar una casa. Esa calificación la
obtienes de tu buen comportamiento con los pagos que hagas.
¿Has
deseado alguna vez poder pronosticar el futuro? Los acreedores
conocen una manera aproximada de hacerlo. Cuando una empresa de
compra-venta de automóviles anuncia la aprobación de crédito en
forma inmediata es porque está utilizando el sistema de selección de
clientes por computador según el Riesgo de crédito (Credit Risk)
y la Puntuación de crédito (Credit Score). Eso significa que
te otorgan un puntaje según la mayor, menor o ninguna demora con la
que tu has cancelado tus créditos, además de otros factores. El
computador te califica en cuestión de segundos.
Dentro
de los factores negativos podemos encontrar: una deuda considerable
por razón de impuestos, la declaratoria de Bancarrota, muchos pagos
pendientes, deudas en los registros públicos, cuentas en cobro
judicial, pagos atrasados de cuentas recientes, tasas altas de
interés en cuentas por pagar, tarjetas de crédito utilizadas hasta
el límite, exceso de cuentas de crédito nuevas.
Los
factores que NO se tienen en cuenta cuando se calcula una puntuación
de crédito son: raza, género (sexo), edad, nivel de ingreso, país de
origen, fuentes de ingresos, religión, estado civil. Como hecho
curioso, el nivel de ingreso no es un factor que se tenga en cuenta.
Una persona con un nivel de ingreso bajo puede tener una puntuación
de crédito alta. Y otra puede tener un nivel de ingreso alto y una
puntuación de crédito baja. La diferencia está en cómo esa persona
haya usado su crédito en el pasado, es decir cuál es su historial de
crédito.
La
puntuación de crédito que más se utiliza en la actualidad es la
llamada FICO, producida por Fair, Isaac and Co.,Inc que te
califica entre 300 y 850 puntos. Quienes obtengan los puntajes más
altos tienen más probabilidades de pagar sus deudas que quienes
lleguen con puntuaciones bajas. Como preparación, para que sepas que
tan bien calificado puedes estar, puedes obtener tu puntuación de
FICO en Internet a través de Equifax por un cargo de $ 12,95
dólares.
Hablemos ahora de algunos términos que vale la pena
conocer. El primero es Bancarrota (Bankruptcy)
Se presenta en el momento en que un individuo es declarado por la
ley incapaz de pagar sus deudas. La bancarrota lesiona seriamente la
oportunidad de pedir dinero prestado. Además no olvides que un buen
asesoramiento de crédito puede ayudarte a evitar que te declaren en
bancarrota.
Pasemos a las Cuentas en cobro (Collection Accounts). Son
préstamos o deudas que han sido mandados por un acreedor a una
agencia de cobro. Estas cuentas, si las tienes, aparecerán
inevitablemente reportadas en tu informe de crédito. Una buena
asesoría te ayudará a evitarlas y cuidarte de otras situaciones
dañinas.
Pasemos ahora a la puntuación de crédito. Veamos los cinco factores
que se utilizan para darte esa puntuación.
-
1)
Historial de pago: ¿Has hecho tus pagos a tiempo? (Este factor
vale 35 por ciento).
-
2)
¿Cuánto dinero debes? ¿Estás cerca del máximo que puedes deber?
(Esta calificación vale un 30 %).
-
3)
Historial de crédito. ¿Por cuánto tiempo lo has tenido? ¿Pocos
años? (Este vale 15 por ciento).
-
4) Solicitudes de crédito adicional. ¿Has hecho demasiadas
solicitudes de crédito que indiquen que puedes endeudarte más de
la cuenta? (10 por ciento).
-
5.)Tipos de crédito utilizados. Aquí se tienen en cuenta la suma
de créditos de las tarjetas, cuentas al por menor, préstamos a
plazos, deudas a compañías financieras y préstamos hipotecarios.
(10 por ciento).
Calculemos tu puntuación. A cada factor se le asigna una
calificación que luego se multiplica por el porcentaje que pusimos
al lado. Después se suman los cinco resultados, lo que nos dará la
puntuación total.
Tu
tienes el derecho de que la empresa te explique porqué te negó el
crédito pero no hay una ley que los obligue a darte a conocer tu
puntuación y cómo la lograron. Pero ya llegará el momento en que esa
ley tendrá que aprobarse.
Mientras tanto has las suficientes preguntas y algunos
representantes de esas empresas prestadoras te mostrarán tu puntaje
y te lo explicarán. Las puntuaciones pueden ser entre 300 y 900
según el prestador. Algunas compañías publican la forma en que hacen
las puntuaciones.
¿Cuál
es la combinación perfecta de los créditos? Pues, préstamos con
pago a plazos, tarjetas de crédito y otras clases de cuentas. No es
necesario una de cada una. Tampoco debes abrir cuentas de crédito
que no vas a utilizar.
¿Cómo
mejorar tu puntuación? Requiere tiempo y que tengas hábitos
responsables. Tu historial de crédito no debe subir y bajar
inesperadamente o tener solicitudes repetidas para crédito
adicional.
Debes,
eso sí, tener tu informe de crédito en orden y con las correcciones
necesarias a tiempo. Paga todas tus cuentas de cobro y mantenlas al
día. No olvides que la información negativa puede permanecer en tu
reporte por siete años. Evítalala.
Ponte
tus propios límites. Mantén los saldos bajos en tus tarjetas de
crédito. Limita la cantidad de tarjetas de crédito. No abras varias
cuentas para aumentar tu crédito.
Salda
tus cuentas totalmente en lugar de pasar la deuda de una a otra. No
cierres las tarjetas de crédito que no estés utilizando como truco a
corto plazo para aumentar tu puntuación. Esto no hace que
desaparezcan de tu informe de crédito.
Si
haces consultas de crédito dentro de catorce días, para casa,
automóvil y préstamo, las tres aparecerán en tu informe de crédito
como una sola. Y siempre, lee las letras pequeñas en las ofertas y
en las notas de crédito o cualquier negociación que vayas a firmar.
Si tienes dudas, no las firmes.
En
resumen, la puntuación de crédito es un cálculo del riesgo que
pueden correr con tu préstamo. Y cómo podrías administrar todas tus
deudas.
Las
compañías que hacen la puntuación del crédito utilizan a veces
diferentes métodos. En el informe del crédito puedes obtener esa
información. Pregunta todo lo que consideres necesario a tu
prestador, incluido el puntaje y cómo lo lograron. Si lo preguntas
con amabilidad y tacto, lograrás saber todo lo que necesitas. Y no
olvides que tu puntuación de crédito mejorará con el tiempo si
logras administrarlo con responsabilidad. |
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