| Columna: Comprar Mi Casa
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Reparando tu Crédito
Por
Jairo Cruz
jairo@ComprarMiCasa.com
Ninguno de nosotros quiere pasar por una crisis financiera, pero
debemos estar preparados para superarla si se llega a presentar.
Para comenzar, hay señales claras que nos advierten sobre problemas
de crédito que se avecinan. Lo fundamental es conocer y saber
manejar las herramientas para estabilizar tus finanzas y reparar tu
crédito.
La
mayoría de las crisis financieras se presentan por situaciones que
están fuera de tu control. Pensemos en dos primeras razones. Que tu
compañía aprobó reducir el personal y tu no estás enterado o que te
enfermaste y no pudiste regresar a tu trabajo por un tiempo
considerable. Esto tal vez no puedas prevenirlo, pero sí puedes
administrar tus finanzas adecuadamente, mantener un buen crédito y
ahorrar para casos de emergencia. La crisis puede presentarse por
las dos razones que te daba antes, o por un divorcio, la muerte de
un familiar, emergencias médicas, gastos inesperados, reparaciones
costosas del automóvil o de tu casa, el uso indebido que alguien
hizo de tu tarjeta de crédito (robo de identidad), mala
administración del dinero, compras compulsivas o adquisición de
artículos que no te puedes permitir.
Haz un
análisis de cómo administras tu dinero, hazte preguntas difíciles y
respóndelas con sinceridad. Por ejemplo cómo pagas tus facturas y
si se te hace difícil seleccionar las facturas que pagarás cada mes.
Si
gastas más del 20% de tus ingresos mensuales netos para pagar tu
tarjeta de crédito, pides dinero prestado para pagar otros
prestamos, si es común que llegues al límite máximo del crédito de
tus tarjetas y tienes tantas deudas con tus tarjetas que sólo
puedes pagar la cantidad mínima, es hora de rectificar.
Hay
personas que aplazan, por ejemplo, visitas al doctor porque no
tienen suficiente dinero o trabajan horas adicionales tan sólo para
pagar la manera básica de vivir. Y hay personas que tienen esta
clase de problemas toda su vida, todos porque cayeron en la trampa
de la inestabilidad financiera. Y es fácil caer en ella. Pero aunque
parezca difícil, se puede salir de la trampa. Primero ajusta tus
cuentas de tal manera que tus pagos mensuales de deudas no pasen del
20% de tu ingreso mensual neto (es decir que ya tenga hechos los
descuentos respectivos). Esta es la llamada proporción entre deudas
e ingresos. Para comprender mejor la relación divide tus ingresos en
cinco partes. Una de esas partes es la que debes destinar, como
máximo, al pago mensual de tus deudas.
Lo
primero es mantener la calma y comenzar a manejar el problema
mientras todavía sea pequeño. Después busca asesoramiento financiero
inmediato, que puedes obtener gratuito de algunas
entidades.
Llama
a tus acreedores y prestadores y déjales saber que tienes
dificultades financieras. Quedarás sorprendido de lo que te pueden
ayudar y de lo dispuestos que estarán a hacerlo. Estudia con ellos
un plan de pago y hasta la reestructuración de la deuda.
Sé
honesto con ellos y no hagas promesas que no puedas cumplir. Una
buena relación con ellos será base de tu estabilidad financiera
futura. Y al comenzar a salir de la crisis, empieza por pagarte a
ti mismo. Es decir comienza a ahorrar. Esa será la base para que
evites una nueva crisis y logres tu estabilidad financiera.
Revisemos ahora, algunas de las sugerencias para sobrellevar una
crisis financiera, planteadas por los Servicios de Consejería de
Crédito para el Consumidor ( CCCS – Consumer Credit Counseling
Services), perteneciente a la Fundación Nacional de Consejería
de Crédito (FNC – National Foundation for Credit Counseling)
(www.nfcc.org).
Ten cuidado con las compañías que
alegan reparar crédito conocidas en Inglés como “Credit repair
companies”. Pueden causarte un problema serio de crédito.
Haz una lista de todas tus deudas,
con nombres y direcciones de los acreedores. Prepara un presupuesto
realista. Si tienes dinero en tu cuenta de ahorros piensa en
utilizarlo para pagar parte de las deudas. No estaría mal que
consiguieras un segundo empleo mientras pagas y piensa en otras
fuentes, también para pagar, como tu cuenta de retiro. Esto último
si no tienes otro recurso. Tómalo con calma. Reparar el crédito
necesita paciencia, tiempo y trabajar en él de manera
continua.
Después, intenta restablecer tu crédito con los acreedores
anteriores. Contacta especialmente a aquellos con los que tuviste un
buen historial. Ellos podrían estar dispuestos a restablecer la
relación comercial. Puedes pensar en una garantía para el nuevo
préstamo. Esto se llama colateral para un préstamo garantizado, que
podrían ser el automóvil, casa o apartamento o un codeudor confiable
que crea en ti (Secured Loan).
Otra
vía adicional es abrir una cuenta de tarjeta de crédito garantizada
(Secured
Credit Card).Este crédito estará respaldado por los ahorros que
tengas allí y podrás hacer cargos hasta la suma que tengas
depositada. Confirma que la institución presente información a las
agencias de informes de crédito. No abras cuentas de crédito si los
términos (Terms) no te son favorables (plazos, intereses y
otras condiciones). Evita tasas de interés introductorias u ofertas
especiales y no temas pedir ayuda
En
resumen debes saber reconocer las señales sobre problemas
financieros inminentes. Es fácil caer en la trampa de la
inestabilidad financiero. Pero puedes salir de la trampa. Ponte en
contacto con tus acreedores y sé honesto con ellos. Negocia nuevos
planes de pago. Estudia nuevas formas para crear un nuevo buen
crédito. No aceptes a las compañías que aseguran la reparación del
crédito. Recuerda que debes ser perseverante porque reparar el
crédito toma tiempo. |
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