| Columna: Comprar Mi Casa
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Evitando trampas de Crédito
Por
Jairo Cruz
jairo@ComprarMiCasa.com
Trampas hay muchas. Por ejemplo esa que te ofrece vacaciones que tú
te ganaste sin saber cómo. Son prácticas predatorias porque van tras
sus “presas”. Son definidas normalmente como abusivas ya que
despojan de la propiedad (Equity) a los dueños de las casas,
apartamentos o capital. Hay casos en los cuales la trampa consiste
en el envío de cheques no solicitados, que si los consignas se
convierten en préstamos con unos intereses que tú no
conoces.
O
sugerir sólo el pago de los intereses del préstamo para que no
abones al capital y mantener la deuda siempre igual. No tener en
cuenta tu capacidad para pagar el préstamo o no reportar un buen
historial de pago para mejorar tu puntuación de crédito (Credit
Score) y quitarte la posibilidad de que obtengas un préstamo a
bajo costo. En fin existen muchas variaciones y trampas dentro del
crédito para robar tu dinero y dañar tu crédito. \
Es
bueno aclarar que algunos préstamos con intereses y cargos altos son
frecuentes cuando la persona es de “alto riesgo”, es decir que no
tiene un buen historial de crédito. Las casas de cambio o negocios
en donde cambian tus cheques por efectivo, ofrecen otra clase de
servicios que podrías obtener mejor en bancos y otras instituciones
a menor costo.
Si en
estos momentos no tienes muchas opciones financieras, aquí tienes
algunas alternativas a los servicios que ofrecen las casas de
cambio. En lo posible, cambia el cheque en la institución financiera
por medio de la cual te lo giraron y empieza a ahorrar para que
puedas abrir una cuenta de cheques o de ahorros. Las casas de cambio
te pueden ofrecer préstamos pequeños pero son en pago a corto plazo
y con intereses muy altos. Si en una de ellas tomas un préstamo de
$ 200 dólares por seis semanas puede costarte $ 165 dólares en pagos
adicionales. Es decir el día que se cumpla deberás $ 365 dólares. Lo
mejor será guardar $ 10 dólares cada semana y en poco tiempo podrás
abrir una cuenta de cheques o de ahorros.
Cuando
alquilas unos muebles o alguna otra cosa con opción de compra (Rent-to-Own)
pagas precios exorbitantes por ello y no te beneficia en tu
historial de crédito porque estas empresas no lo reportan a las
agencias de informes de crédito. Para ahorrar dinero y mejorar tu
historial de crédito debes hacer la compra con una tarjeta de
crédito reconocida o la tarjeta de una tienda. Cuando te ofrecen
reembolsos instantáneos de impuestos (Instant Income Tax Return),
éstos son demasiado buenos para ser ciertos. Evita estas ofertas.
Ocurre
igual con los préstamos de reembolsos anticipados (Refund
Anticipation Loans), que son formas muy costosas de conseguir tu
reembolso más rápido. El adelanto que consigues es de sólo una
semana y te sale muy caro. No vale la pena. Para protegerse aprende
sobre leyes de impuestos, o pregúntale a un abogado especialista en
este campo, a un contador o a un asesor. Tú puedes también solicitar
que te transfieran el reembolso directamente a tu cuenta de ahorro o
de cheques, sin ningún costo, con sólo presentar electrónicamente tu
planilla de contribuciones sobre ingresos individuales.
Cuando
creas que necesitas alquilar algo con opción de compra, mira el pago
mensual, y además compara el precio del producto y el costo total.
Casi siempre obtienes mejor precio al separar la mercancía por pago
a plazos (Lay-Away Plans).
Nunca
entregues información personal como número de su cuenta bancaria o
número del Seguro Social a personas que no conozcas. Hay muchas
trampas escondidas en esa solicitud que ofrece premios, empleo en tu
casa, viajes gratis o mejoramiento del historial de crédito. Di
siempre que no. Ten también cuidado cuando des información personal
o de tu tarjeta de crédito por Internet. En este moderno sistema se
esconden viejas trampas al servicio de la estafa.
Protégete contra las ofertas
telefónicas no deseadas registrándote en las listas que especifican
que no se te contacte. Mantén un registro para documentar las
llamadas y no dudes si hay que presentar una demanda.
Nunca
hagas negocios por teléfono. Si estás interesado en el producto que
te ofrecen pide la información por escrito y estúdiala
cuidadosamente. Si te dicen que no es posible enviarla, cancela esa
posibilidad.
Los
ladrones pueden obtener el número de tu tarjeta de crédito de un
comprobante tirado a la basura, de tu billetera o de un sobre robado
de tu buzón. Con el número pueden ingeniárselas para abrir una nueva
cuenta de tarjeta de crédito o cuenta de cheques. Como están a tu
nombre terminarás por pagarlos obligatoriamente. Así barrerán con
tu dinero. Los cargos luego aparecerán como cargos fraudulentos en
las cuentas en tu informe de crédito y tu crédito terminará
arruinado.
Si tus
facturas o estados de cuenta no llegan a tiempo comunícate con tu
acreedor. Puede ser que un ladrón de tus números de documentos
cambió la dirección para el recibo de facturas con el fin de que tu
no te enteres de que él está usando tus números. Protege tu
correspondencia recogiéndola pronto. Y envíala a través de la
oficina de correo y no por buzones de correspondencia. Destruye
todos los documentos desechados con información personal. Por lo
menos una vez al año solicita una copia del informe de crédito e
identifica errores y fraudes antes de que sea tarde. Si eres víctima
de una fraude comunícate con el departamento de fraude de las tres
principales agencias de informe de crédito y pide que impongan una
“alerta de fraude” en tu expediente para que cualquier extensión de
crédito primero te sea consultada por teléfono. Reporta el problema
a la policía local.
Si vas
a reparar tu casa con un contratista, investiga con las autoridades
locales o estatales las normas del código de vivienda, para no hacer
algo indebido, y haz que te entreguen por escrito el costo del
proyecto, materiales que se utilizarán, y los plazos de pago. Pide a
otros contratistas dos o tres presupuestos y compáralos. No creas
todo lo que te dice el contratista. Pídele referencias y habla con
ellas. Llama al “Better Business Bureau” más cercano o a la
Oficina de Asuntos del Consumidor para conocer la experiencia del
contratista y si han radicado quejas en su contra.
La
cooperativa de crédito es una buena posibilidad cuando pienses
financiar reparaciones o ampliaciones en tu casa o apartamento. Pero
no está de más pensar en otras posibilidades de financiamiento. Todo
contrato debe ser leído cuidadosamente, incluyendo las letras
pequeñas. No te dejes convencer, ni firmar contratos bajo presión.
Otra posibilidad de crédito es la de un préstamo sobre el capital
(plusvalía) de tu casa. Es decir sobre el valor de tu casa. Ese
préstamo es adicional a la hipoteca. Existe también la llamada Línea
de crédito respaldada por el valor de tu casa. Ese dinero está
disponible y lo puedes tomar y devolver cuantas veces lo necesites,
hasta el límite fijado. Es una excelente fuente de dinero rápido
pero que debes manejar con sumo cuidado porque está en riesgo tu
vivienda propia.
Para
estos dos créditos debes ser minucioso en el análisis de los
términos y si te cobran penalidad o intereses por pagar por
adelantado. Estos préstamos están disponibles por diez o quince
años. Si lo utilizas para comprar tu automóvil, piensa que cuando
termines de pagarlo ya necesitarás cambiar de vehículo y al mismo
tiempo habrá otras necesidades como las olvidadas vacaciones
El
aumento del valor de tu propiedad es una fuente excelente de ahorro
que servirá para el estudio de tus hijos o tu jubilación así que lo
mejor será mantener, en lo posible, esa valorización en reserva En
el caso de que necesites para enviar tu hijo a la Universidad o
pagar una emergencia médica, busca una hipoteca con términos e
intereses razonables. Es bueno que sepas en realidad cuáles son los
términos de la hipoteca con penalidades por pago adelantado (PPM-
Pre payment Penalty Mortgage). Ésta requiere que tu pagues un
porcentaje del saldo principal restante en caso de que tu saldes el
préstamo por completo, o una parte importante, dentro del período
determinado por el acreedor. Tendrás a cambio, casi siempre, un
interés más bajo.
Estas hipotecas pueden tener para
ti varias ventajas como posibles ahorros en cargos y costos del
cierre y reducciones en las tasas de interés. Sus desventajas
podrían ser que si pagas tu hipoteca antes de la fecha, o si decides
refinanciar el préstamo, es posible que tengas que pagar una
penalidad por pago adelantado. Algunas hipotecas con penalidades por
pagar por adelantado son abusivas. Por lo tanto antes de tomar una
decisión haz a tu prestador todas las preguntas que consideres
necesarias. Debes además investigar todas las opciones.
En las hipotecas con penalidad por
pagar por adelantado debes saber exactamente la penalidad a pagar,
el tiempo durante el cual la penalidad estará vigente y otras
situaciones en las que tengas que pagar penalidad por pago
anticipado, lo que se ahorraría en sus cargos y los costos del
cierre. Si la tasa de interés será menor al aceptar la PPM - Pre-Payment
Penalty Mortgage, si el cargo será perdonado si tu vendes tu
casa durante el tiempo en que la penalidad esté vigente y el
período en el cual tu puedes pagar por adelantado sin estar sujeto a
una penalidad.
En resumen para evitar las trampas
que pueden perjudicar tu crédito debes estar consciente de las
prácticas abusivas con tasas y cargos altos. No aceptes ofertas bajo
presión, evita las casas de cambio, préstamos en efectivo a un alto
costo, el alquiler con opción de compra (Rent-To-Own),
tampoco aceptes el reembolso instantáneo de impuestos (Instant
Income Tax Return) y las trampas por teléfono e Internet.
Siempre haz bastantes preguntas y no te dejes intimidar. Tú eres el
dueño de la última palabra. |
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