| Columna: Comprar Mi Casa
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Pensando como un
prestamista
Por
Jairo Cruz
jairo@ComprarMiCasa.com
Si tú aprendes a pensar como un
prestador podrás presentar de mejor manera tus solicitudes y esperar
la respuesta con mayor tranquilidad. Saberlo es casi como si
pudieras leer la mente de tu prestador potencial.
Para
eso es bueno saber qué son las cuatro C´s: Capacidad, Capital,
Colateral y Crédito. Ellas le permitirán al prestador saber si eres
solvente y capaz de pagar el crédito.
-
Capacidad / Ingreso (Capacity
/ Income):
Comprende ingreso estable, historial de empleo, y cantidad de
dinero ahorrado. También una proporción entre tus deudas, como
pagos mensuales de facturas de tarjetas de crédito y préstamos
para tu automóvil, comparados con tus ingresos.
-
Capital: (Cash):
Cantidad de
dinero liquido (en efectivo) con que cuentas para tener como
reservas.
-
Crédito (Credit):
Historial de Crédito, pagos puntuales de tu hipoteca o
servicios, como electricidad y teléfono, o facturas que tengan
relación con tus gastos del hogar.
-
Colateral: (Collateral):
Terreno, propiedad u otros bienes. Su valor
permite al prestador obligarte a venderlo para pagar el crédito
en el caso de que sea necesario. En definitiva, es la casa o el
carro que sirve como garantía para pagar la deuda de un
préstamo.
A
mayor volumen de información verificable sobre las cuatro C´s, tu
tendrás mejores posibilidades de que el prestador tome la decisión
de otorgarte el crédito. Regularmente te pedirán, además, una
declaración financiera para determinar qué tan bien respaldadas
están tus cuatro C´s.
Hay
factores llamados compensatorios que pueden llenar los vacíos que
dejan algunos elementos negativos de tu información. El hecho en
contra puede ser una serie de pagos atrasados. Un aspecto positivo
que podría equilibrar esa anómala situación es que tu seas
propietario de la casa.
En definitiva, los acreedores lo
que quieren saber es si tu podrás devolverles su dinero. Y si es así
te declararán solvente.
El
prestador verificará tus ingresos al evaluar la planilla federal de
contribución sobre ingresos de individuos que tu presentas al
Servicio de Rentas Internas (IRS - Internal Revenue Service).
Si tú
no eres ciudadano de los Estados Unidos puedes conseguir por
intermedio del IRS un número de identificación para el pago de
impuestos (TIN- Tax Identification Number), en lugar del
número del Seguro Social. Ese número te permitirá pagar los
impuestos y registrar tus ingresos. Estos datos te respaldarán ante
tu prestador potencial.
Hay
que considerar también la relación entre la suma total de tu deuda y
tus ingresos para conocer tu capacidad. Además todas las reservas de
dinero en efectivo y el valor de cualquier propiedad son tenidos en
cuenta. Ellos permiten demostrar que tienes capacidad de pago,
adicional al de tus ingresos.
Si
tienes reservas de efectivo eso le demostrará a tu prestador que has
administrado bien tu dinero y que tienes otros fondos adicionales a
tus ingresos para pagar la deuda.
Cada vez que tú solicitas crédito
tu informe de crédito es revisado. Así que debes pagar tus cuentas a
tiempo, no solicitar demasiado crédito, no tener demasiadas tarjetas
de crédito, ni varias líneas de crédito disponibles al mismo tiempo.
Pongamos un ejemplo. ¿A quien le prestarías dinero: a un amigo sin
dinero o a uno que tenga ahorros o propiedades? Probablemente al que
tiene cómo pagar. Lo mismo ocurre con tu prestador. Y si tú no
tienes ahorros pero acabas de recibir una casa como herencia de tu
abuelo, esto podría compensar tu falta de capacidad inicial.
Los
prestadores evalúan el riesgo de crédito que corren por medio de
cálculos por computadora o puntuación de crédito (Credit Score).
La base es la serie de datos de tu informe de crédito.
En
resumen, si tú conoces cómo piensa y actúa el prestador, aumentas
tus probabilidades de que te otorguen el crédito. Los acreedores
tienen en cuenta las llamadas cuatro C´s para tener un cuadro
aproximado de tu solvencia. Ellas son: Capacidad, Colateral, Crédito
y Capital.
Todo
el cálculo se hace con el computador. Piensa como un prestador y sé
medido con tu dinero para lograr un buen historial de crédito. Esa
es la clave. |
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